Le refinancement des prêts

Acheter une maison ou essayer de refinancer? Le bureau ci-dessous présente les prêts au logement avec certains des prêts immobiliers variables les plus bas avec compensation sur le marché pour les propriétaires occupants.

Guides et ressources: Qu'est-ce qu'un compte de compensation? Comment fonctionnent les comptes de compensation? Crédits au logement avec compensation Inconvénients d'un compte de compensation Combien pouvez-vous réellement épargner avec un compte de compensation? Questions fréquemment posées

Qu'est-ce qu'un compte de compensation hypothécaire? Un compte de compensation hypothécaire est un compte de transaction (ou d'épargne) lié à votre prêt immobilier. L'argent de ce compte est «compensé» vers le solde de votre prêt, ce qui signifie que vous ne payez que des intérêts sur la distinction.

Comment fonctionnent les comptes de compensation hypothécaire? Par exemple, si Louis avait une hypothèque de 450 000 $ et 50 000 $ dans un compte compensatoire lié, il ne devrait payer des intérêts que sur 400 000 $.

Étant donné que la stabilité de ce compte de compensation augmente, la quantité que vous économisez sur les intérêts augmente également, ce qui pourrait empêcher les liquidités et réduire la période de temps nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Avec quels types de prêts les comptes compensatoires peuvent-ils être utilisés? Les comptes compensatoires pourraient être liés à la fois à un prêt immobilier à taux variable ou à taux fixe, certains prêteurs exigeant un compte compensatoire pour une partie d'une période fixe.

Compte de compensation à 100% Alors qu'il existe des variantes complètement différentes de comptes de compensation disponibles, la plus courante est de loin le compte de compensation de solde à 100%. Tel qu'utilisé dans l'instance de compte de contrepartie ci-dessus, la stabilité totale du compte de contrepartie est soustraite de l'excellente stabilité du prêt hypothécaire avant que la curiosité ne soit calculée. En raison de la nature «d'épargne» d'un compte de compensation à 100%, la stabilité du compte de compensation ne rapporte aucun intérêt (par exemple, cela peut effectivement être une «double déduction»).

Quels sont les inconvénients potentiels d'un compte de compensation? Il y a certains inconvénients du compte de compensation sur lesquels se concentrer. Principalement, les prêts immobiliers avec des comptes compensatoires peuvent avoir des taux d'intérêt et des frais plus élevés que les prêts qui n'en ont pas (plus d'informations à ce sujet dans la section suivante).

En outre, certains comptes de contrepartie ne compensent que partiellement les frais d'intérêt sur les fonds du compte. Par exemple, 50 000 $ dans un compte de compensation partielle à 50% ne compenseraient les prix d'intérêt que sur 25 000 $ de l'excellente stabilité hypothécaire.

Combien économisez-vous avec un compte compensatoire? Pour profiter des avantages d'un compte de compensation et accumuler le plus d'économies financières, le montant d'argent déposé sur le compte doit être systématiquement à un niveau abordable (100 $ ne le feront pas pour vous!).

L'une des nombreuses façons dont les particuliers utilisent pour maximiser la quantité dans leurs comptes de compensation consiste à placer tous leurs revenus de travail dans leur compte de compensation et à utiliser une carte de crédit pour leurs dépenses / achats effectués tout au long du mois. De manière critique, ils effectuent ensuite des frais forfaitaires à partir du compte de compensation dès un mois à l'heure `` due '' par leur fournisseur de carte de crédit pour rééquilibrer la carte de crédit à 0 $ (et évitant ainsi tout prix d'intérêt et frais de la carte de crédit. lui-même).

Comme pour de nombreuses fonctionnalités de produits financiers, il existe souvent certaines sortes de frais et de primes concernés. Et si économiser de l'argent à long terme est l'objectif principal ici, il est important de s'assurer de faire les sommes essentielles pour s'assurer que les frais ne finissent pas par vous coûter plus que le montant que vous économisez en réduisant la facture d'intérêt sur votre prêt immobilier. !

Certains des frais et primes courants associés aux comptes de compensation peuvent inclure: Frais de transaction normaux Frais de logiciel / institution Frais de tenue de compte mensuels plus élevés Frais d'intérêt accrus

Étude de cas: compte de compensation Pour certaines personnes, les avantages d'une commission d'intérêt de prêt immobilier à peine inférieure et la possibilité d'une réduction de la durée du prêt l'emportent sur les prix de maintien d'un compte de compensation. Cependant, pour beaucoup d'autres qui sont en mesure de maintenir en permanence une stabilité abordable au sein du compte de compensation, ils peuvent réaliser une économie importante. En fin de compte, cela dépend de votre situation financière privée.

FAQ sur les comptes de compensation 1. Un compte de compensation vs remboursements supplémentaires: qu'est-ce qui permet d'économiser plus d'argent?

Faire des remboursements supplémentaires sur votre compte de compensation pourrait réduire la même quantité de temps et d'argent sur votre prêt immobilier que si vous aviez effectué les remboursements supplémentaires instantanément sur votre prêt hypothécaire.

Cependant, en plaçant cet argent sur un compte de compensation, vous avez la possibilité de retirer tout ou partie de ces fonds si le besoin s'en fait sentir. Cela peut vous inciter de plus en plus à engager des sommes plus importantes dans le sens d'un compte de compensation que dans des remboursements supplémentaires, Keyliance Antilles ce qui pourrait vous permettre d'économiser davantage sur votre prêt hypothécaire.

Néanmoins, avoir des fonds qui vous sont accessibles dans un compte de contrepartie au nom pourrait vous inciter à en retirer trop souvent, engageant ainsi moins de fonds dans le sens de votre prêt hypothécaire et vous épargnant moins.

En fin de compte, cela dépend de votre degré de discipline. 2. Un compte de compensation réduit-il mes remboursements mensuels?

Vos remboursements mensuels minimaux resteront généralement les mêmes, quel que soit le montant en espèces de votre compte de compensation. Avoir des liquidités dans un compte de compensation signifie simplement qu'un supplément de votre montant de remboursement servira à rembourser le principal de l'hypothèque et moins aux intérêts. L'argent d'un compte de compensation est «compensé» par opposition à la stabilité de votre prêt immobilier, vous ne payez donc des intérêts que sur la différence entre le montant du prêt et le montant de votre compte de compensation. Cela réduira considérablement le montant de la curiosité qu'il est conseillé de payer, de sorte que vos remboursements hypothécaires mensuels réduisent le montant du prêt plus tôt.

3. Puis-je retirer de l'argent d'un compte de compensation? Vous pouvez retirer des comptes compensatoires, car ils fonctionnent comme un compte d'épargne financière lié à votre prêt immobilier. Cependant, n'oubliez pas qu'en retirant de votre compte de contrepartie, vous réduirez le solde qui compense vos frais d'intérêts.

4. Puis-je mettre mon énorme dans un compte de compensation? Vous pouvez uniquement placer des fonds de votre super dans un compte de compensation dès que vous avez atteint l'âge auquel vous êtes légalement autorisé à accéder à votre formidable. Si vous avez pris votre retraite définitivement, cela peut être entre 55 et 60 ans (selon le moment où vous êtes né) ou après avoir atteint 65 ans (que vous ayez ou non pris votre retraite ou non).

5. Puis-je avoir plusieurs comptes de compensation? En règle générale, vous ne pouvez avoir qu'un seul compte compensatoire lié à au moins une hypothèque. Certains prêteurs peuvent vous aider à avoir plusieurs comptes compensatoires liés à au moins un prêt hypothécaire, mais la majorité ne le fait pas.

6. Quelles sont les variations entre un compte de compensation hypothécaire et une facilité de prélèvement? Comme un compte bancaire typique, vous pouvez généralement déposer et retirer de l'argent dans et hors de votre compte de compensation autant que vous le souhaitez, avec l'argent immédiatement accessible. Vous pouvez même faire en sorte que votre salaire soit déposé sur un compte de compensation.

Les commodités de redessiner, en revanche, ne fournissent généralement pas autant d'accessibilité qu'un compte de compensation. Alors qu'ils vous permettent de retirer des remboursements supplémentaires, cela peut vous obliger à faire une demande auprès du prêteur. Ces demandes de révision sont souvent soumises à l'approbation du prêteur et peuvent ne pas être accordées le jour même. Vous pouvez également payer un paiement de retraitement chaque fois que vous effectuez un retrait d'une installation de retraitement.

7. Le redessiner est-il meilleur que le décalage? Il y a des avantages et des inconvénients à chaque service de redéfinition et comptes de compensation, de sorte que l'un n'est pas essentiellement supérieur à l'autre. Alors qu'un compte de compensation offre souvent plus d'accessibilité et de souplesse qu'une facilité de retraitement, les prêts au logement qui viennent avec des comptes de compensation ont généralement des frais d'intérêt plus élevés que les prêts qui ne disposent que d'une facilité de retrait.

8. Payez-vous des impôts sur les comptes compensatoires? Contrairement à un compte d'épargne financière, les fonds d'un compte de compensation ne rapportent pas d'intérêts, il n'y a donc pas d'intérêts à imposer. Comme alternative, l'argent dans un compte de compensation réduit les frais d'intérêt sur l'hypothèque.

- Les comptes compensatoires pourraient être un excellent moyen d'éviter de gaspiller de l'argent en réduisant les intérêts que vous payez sur votre prêt immobilier. - Cependant, vous devez maintenir une somme d'argent raisonnable dans la compensation pour faire une distinction. - L'épargne globale d'un compte de compensation correspond à l'épargne d'intérêt sur la période de l'hypothèque, moins: - tout prix supplémentaire d'un compte de compensation.